2018年，中國(guó)征信行業(yè)在監(jiān)管規(guī)范、技術(shù)創(chuàng)新與市場(chǎng)需求的多重驅(qū)動(dòng)下，步入了發(fā)展的關(guān)鍵階段。行業(yè)整體呈現(xiàn)出從傳統(tǒng)金融信貸服務(wù)向更廣闊的社會(huì)生活領(lǐng)域延伸的顯著趨勢(shì)，而大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)的深度融合，正成為這一進(jìn)程的核心引擎。

一、市場(chǎng)現(xiàn)狀：規(guī)范發(fā)展與多元格局并存
2018年，隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的持續(xù)落實(shí)和監(jiān)管框架的日益完善，中國(guó)征信市場(chǎng)在規(guī)范中穩(wěn)步前行。以中國(guó)人民銀行征信中心為代表的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，繼續(xù)發(fā)揮著核心基礎(chǔ)設(shè)施的作用，覆蓋人群與信息維度持續(xù)擴(kuò)大。與此市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，形成了“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的格局。特別是持有個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備牌照的百行征信有限公司于年初正式掛牌，標(biāo)志著中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)開(kāi)啟了市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的新篇章。市場(chǎng)參與主體更加多元，除傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)外，大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司、金融科技企業(yè)等依托其數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極拓展信用評(píng)估及相關(guān)服務(wù)。

二、核心動(dòng)力：大數(shù)據(jù)征信的深化與應(yīng)用拓展
大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是2018年征信行業(yè)最鮮明的特征。傳統(tǒng)征信主要依賴(lài)信貸歷史等強(qiáng)金融數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)征信則整合了廣泛、多維的替代性數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)絡(luò)交易、社交行為、出行記錄、公共服務(wù)繳費(fèi)等。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)對(duì)這些海量、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，能夠更精準(zhǔn)地刻畫(huà)個(gè)人及企業(yè)的信用畫(huà)像，特別是在服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足的“信用白戶(hù)”方面展現(xiàn)出巨大價(jià)值。

三、延伸方向：應(yīng)用場(chǎng)景滲透日常生活
2018年，征信服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越金融信貸的范疇，加速向日常生活領(lǐng)域延伸。這一趨勢(shì)主要體現(xiàn)在：
1. 生活服務(wù)領(lǐng)域：共享經(jīng)濟(jì)（如共享單車(chē)、充電寶免押金租賃）、住宿租賃（信用免押入住）、出行服務(wù)（信用租車(chē)）、通訊業(yè)務(wù)（信用購(gòu)機(jī)）等場(chǎng)景廣泛引入信用評(píng)估，實(shí)現(xiàn)了“信用即權(quán)益”的便捷體驗(yàn)。
2. 商業(yè)交易領(lǐng)域：電商平臺(tái)的信用購(gòu)物、先享后付服務(wù)，以及供應(yīng)鏈金融中的中小企業(yè)信用評(píng)估，都深度依賴(lài)大數(shù)據(jù)征信模型。
3. 社會(huì)管理領(lǐng)域：部分城市探索將個(gè)人信用分與公共服務(wù)、行政審批、職業(yè)準(zhǔn)入等掛鉤，推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。

四、基礎(chǔ)支撐：互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化
應(yīng)用場(chǎng)景的延伸，離不開(kāi)底層互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)的蓬勃發(fā)展和日益規(guī)范化。2018年，專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)公司致力于合法合規(guī)地收集、清洗、脫敏、分析來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)及授權(quán)使用的各類(lèi)數(shù)據(jù)，并將其轉(zhuǎn)化為可供征信模型使用的標(biāo)準(zhǔn)化信息。數(shù)據(jù)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化，不僅為征信機(jī)構(gòu)提供了豐富的原料，也推動(dòng)了數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)的初步形成和數(shù)據(jù)治理能力的提升。關(guān)于數(shù)據(jù)安全、個(gè)人隱私保護(hù)的討論與立法進(jìn)程也同步加強(qiáng)，《網(wǎng)絡(luò)安全法》下的數(shù)據(jù)合規(guī)要求成為行業(yè)生命線。

五、發(fā)展前景：挑戰(zhàn)與機(jī)遇交織
中國(guó)征信行業(yè)發(fā)展前景廣闊，但挑戰(zhàn)并存。
機(jī)遇在于：市場(chǎng)需求持續(xù)旺盛，普惠金融和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)需要更強(qiáng)大的信用基礎(chǔ)設(shè)施；技術(shù)紅利將繼續(xù)釋放，人工智能、區(qū)塊鏈等有望在數(shù)據(jù)確權(quán)、隱私計(jì)算等方面助力征信模式創(chuàng)新；監(jiān)管科技（RegTech）的發(fā)展有助于在促進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)間找到平衡。
挑戰(zhàn)則包括：數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題依然存在，信息共享的機(jī)制與標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善；數(shù)據(jù)安全與個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)需持續(xù)細(xì)化落實(shí)，平衡數(shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)的關(guān)系；征信模型的透明度、公平性與可解釋性也面臨更高要求。

2018年的中國(guó)征信行業(yè)正處于一場(chǎng)由大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)的深刻變革之中。行業(yè)在鞏固金融應(yīng)用基本盤(pán)的正將信用價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)鋪向社會(huì)生活的方方面面。未來(lái)的發(fā)展，必將建立在數(shù)據(jù)合規(guī)、技術(shù)可靠、應(yīng)用普惠的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上，從而更有效地服務(wù)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與社會(huì)治理。